Финансовая формула для расчета ипотеки с регулируемой ставкой?

Question

Как рассчитать фиксированную сумму платежа для срока кредита с двумя разными процентными ставками в зависимости от того, как долго был открыт кредит?

Answer 1

Это немного уродливо, поэтому, пожалуйста, потерпите меня.

Определение:

• g1 = Начальная месячная ставка (для 3%, g = 0,03 / 12.)
• g2 = Второй месячный курс.
• T1 = Срок для начальной ставки (T1 = 3 в течение 3 месяцев).
• T2 = Срок для последующей ставки.
• u1 = 1 / (1 + g1)
• u2 = 1 / (1 + g2)

Тогда:

• оплата = g1 * g2 / (g1 * u1 ^ T1 * (1 - u2 ^ T2) + g2 * (1 - u1 ^ T1))

Конечно, я мог ошибиться, но это кажется правильным.

Answer 2

Это довольно сложный расчет, который обычно является частью интеллектуальной собственности компании. Поэтому я сомневаюсь, что кто-то собирается опубликовать код. Я шел по этому пути, и он требует огромного количества испытаний в зависимости от того, как далеко вы решите пойти с ним.

Возможно, вы захотите проверить следующий документ. Там много математики о том, как туда добраться.

Построение графика амортизации

редактирование:
Просто чтобы добавить пару вещей. При выполнении вычислений в коде важно, чтобы вы использовали тип данных, такой как десятичный, вместо типов с плавающей запятой, таких как double. Десятичный был явно создан для этих типов денежных расчетов. Типы с плавающей запятой вызовут много ошибок округления, что приведет к отключению вычисленных значений на недопустимые значения.

Далее, ипотечные калькуляторы, которые вы найдете в Интернете, очень различаются по качеству. При тестировании вашего метода будет полезно посмотреть, что придумают онлайн-калькуляторы, но ни в коем случае не считайте их более точными, чем ваши. Как правило, они рады видеть, что вы находитесь в правильном положении, но они могут быть отключены на целых 0,1% в год срока кредита.

Конечная нота
Хорошо, это последнее редактирование. Вы можете купить библиотеку в такой компании, как Math Corp , вместо того, чтобы катать свою собственную. Я почти уверен, что это будет точно И намного дешевле, чем время разработки / уточнения.

Answer 3

Функция pmt основана на этой математике: Платеж = Сумма кредита в текущее время / (1 - (1 / (1+ текущая ставка) ^ Осталось numperiods))

Трудно вычислить сумму кредита в текущее время (т.е. после пяти лет осуществления платежа по другой ставке).

Answer 4

Кредитные договоры очень сложны. Если вы не хотите углубляться в сложность, вы должны сделать некоторые упрощающие предположения. Вот некоторые переменные, которые вы должны учитывать:

1. Какая базовая ставка? Кредит всплывает над премьер? Libor? CMT
2. Какая маржа выше базовой ставки?
3. Как часто сбрасывается базовая ставка?
4. Что произойдет, если дата сброса выпадает на выходной? Выходные?
5. Есть ли потолки или полы по базовой ставке?
6. Существует ли начальный период, в течение которого базовая ставка фиксируется до первого сброса? Как долго длится этот период?
7. Существует ли первоначальная скидка на маржу, которая впоследствии корректируется (ставка тизера)?
8. Какой срок ипотеки?
9. Это залог с отрицательной амортизацией? Какой период остановки по отрицательно-амортизационным платежам?
10. Это полностью амортизируемая ипотека?
11. Это ипотека на воздушном шаре?
12. Является ли интерес простым интересом или сложным интересом? Если последнее, какова частота рецептуры?

Как вы можете видеть, если вы не указали достаточно о проблеме, которую пытаетесь решить, даже начинаете придумывать решение.

Если вы не являетесь экспертом в области ARM или финансовых продуктов в целом, я настоятельно рекомендую вам найти кого-то, кто является.